金融高水平质量的发展，关系中国式现代化建设全局。金融强国建设，展现新时代经济发展的战略抉择，指向加快形成新质生产力与国家核心竞争力的战略提升。推动经济高质量发展，必须实现金融、产业和数据三大要素有机融合，从而推动中国金融强国发展，助力新质生产力全面发展。

  近期，国家金融监督管理总局印发《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》（金发〔2024〕11号，以下简称《指导意见》）。《指导意见》明确了银行业保险业做好金融五篇大文章的指导思想、主要目标和根本原则，为金融机构怎么样才能做好五篇大文章，全方面促进新质生产力发展提出了具体实际的要求。要求银行保险机构提高政治站位，立足职能优势，着力优化金融理财产品和服务，加快构建多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系。《指导意见》明确，发挥银行保险机构服务“五篇大文章”的职能优势。走内涵式发展道路，增强金融科技核心竞争力，发挥网络渠道、业务功能协同等优势，提升“五篇大文章”综合金融服务能力。

  做好金融五篇大文章是金融高水平发展的基础，按照《指导意见》要求，金融机构应把握机遇，以做好“科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融”五篇大文章为抓手，从“新要素、新产业、新模式、新动能”四个战略维度切入，全面支持新质生产力发展。

  （一）科技金融为推动金融高水平质量的发展注入新动力。习在党的二十大报告中指出，“一定要坚持科技是第一生产力”。科技金融能够应用金融创新手段服务于科学技术事业发展，通过改进服务模式和搭建服务平台，构建服务于科学技术创新创业的金融服务体系与金融生态环境，实现科学技术创新链条与金融资本链条的有机结合。金融机构全力发展科技金融，能够为实现高水平科技自立自强与高水平发展创造相互促进的科技金融生态体系，为高技术产业高质量发展注入更多金融资源，为科技公司在研发、生产、市场推广等方面提供充足的资金支持，推动金融机构金融资源布局更加合理化，使金融服务更加满足产业、行业与地域差异化的需求。

  （二）绿色金融是未来金融高水平发展的方向。习说：绿水青山就是金山银山。党和政府从始至终坚持我们国家的经济走绿色发展的道路。金融机构通过全力发展绿色金融，为经济发展提供更多绿色金融理财产品，通过金融手段促进传统行业向绿色低碳的方向转型发展，促进绿色技术的应用与推广，推动实体经济实现绿色转型，为生态文明建设和我国“双碳”目标的实现提供金融助力。通过绿色金融发展，不但可以拓宽金融服务应用场景和推进绿色金融理财产品体系创新，还能为绿色产业项目、绿色科学技术研发、绿色金融体验提供多样化的融资渠道。

  （三）普惠金融是实现共同富裕和社会公平发展的重要金融力量。中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化，普惠金融的发展能够为推动共同富裕提供重要金融支持。普惠金融可以持续提高我国众多的小微企业、个体工商户、农户及新型农业经营主体等融资可得性，提供面向老年人、农民、新市民、低收入人口、残疾人等群体的普惠金融理财产品，将普惠金融加快推向高水平质量的发展阶段。全力发展普惠金融，通过更丰富更多元的普惠金融理财产品，解决人民日渐增长的金融服务需求与金融供给不平衡不充分之间的矛盾，促进实现共同富裕。

  （四）发展养老金融是解决我国日益严峻的老龄化冲击的关键步骤。国家支持金融机构全力发展养老金融业务，丰富个人养老金融理财产品，加强养老金融理财产品研发，提供养老财务规划、资金管理等服务。从金融机构的角度看，养老金融既是养老保险制度得以安全高效运行的“基础设施”，也是发展养老服务事业和产业的支撑载体，更是满足老年群体社会需求和确保生活品质的一系列实实在在的产品服务，对于帮助国家应对老龄化至关重要。

  （五）数字金融是数字化的经济发展的核心和主要动力。数字金融可以大幅度的提高资源配置效率，促进金融和数字产业实现良性循环发展，加速资金、信息、数字等要素的自由流动，扩大中小微企业、“三农”领域、低收入群体的金融服务覆盖面，为经济实现包容性增长注入动力，为经济高水平质量的发展提供保障。为促进金融高水平质量的发展，我国金融机构要在移动支付、数字信贷、央行数字货币等领域加大创新力度，使数字金融成为推动经济高水平质量的发展、促进创新创业和扩大内需的重要驱动力。

  （一）加快形成新质生产力是金融高水平发展的内在需求。习明确强调，发展新质生产力是推动高水平发展的内在要求和重要着力点。新质生产力已经在实践中形成并展示出对高水平发展的强劲推动力和支撑力。推动金融高水平质量的发展，同样是金融强国建设的内在要求和重要着力点。中央金融工作会议提出加快建设金融强国，要坚定不移走中国特色金融发展之路，推动我们国家金融高水平质量的发展，而金融强国建设的重要目标则在于“为以中国式现代化全方面推进强国建设、民族复兴伟业提供有力支撑”。目前如何提升产业链、供应链的韧性和安全水平，全力发展颠覆性和前沿科学技术创新，尽早摆脱在关键核心技术领域受制于人的困境，是现阶段推进中国式现代化最为迫切和重要的任务，也是金融高水平发展的重要目标。

  （二）加快形成新质生产力是我国金融高水平发展的历史机遇。习指出，金融强国应当基于强大的经济基础，具有领先世界的经济实力、科学技术实力和综合国力，同时具备一系列关键核心金融要素，即“拥有强大的货币、强大的中央银行、强大的金融机构、强大的国际金融中心、强大的金融监督管理、强大的金融人才队伍”，为我国由金融大国迈向金融强国指明了目标方向和实践路径。金融高水平质量的发展，关系中国式现代化建设全局。金融强国建设，展现新时代经济发展的战略抉择，指向加快形成新质生产力与国家核心竞争力的战略提升。推动经济高水平质量的发展，必须实现金融、产业和数据三大要素有机融合，从而推动中国金融强国发展，助力新质生产力全面发展。

  （三）推进金融高水平发展以支撑新质生产力的加快形成。坚持党中央对金融工作的集中统一领导，是推进金融强国建设和金融高水平发展的制度保障。只有坚持党中央的集中统一领导，才能确保金融发展时时刻刻以人民为中心，牢牢把握住金融高水平发展的正确方向。按照党中央和习的要求，以深化金融供给侧结构性改革为主要攻坚方向，坚持金融服务实体经济的根本宗旨，通过持续创新和改革支撑新质生产力的加快形成。逐步优化金融结构和资金供给结构，提高资金的配置效率，引导更多金融资源用以支持科学技术创新和产业创新；充分的发挥长期资金市场在金融强国建设中的枢纽功能；加强科技金融、绿色金融和数字金融的发展，更好推动产业高端化、智能化和绿色化；在确保国家金融和经济安全的前提下稳步推进金融领域的高水平对外开放，提高金融机构的国际化能力和竞争力。

  （一）构建多层次、广覆盖、多样化、可持续的金融服务体系。《指导意见》精确指出，未来五年，银行业保险业将致力于构建多层次、广覆盖、多样化、可持续的“五篇大文章”服务体系。这一体系的建设，不仅要求金融机构提供更丰富多样的金融理财产品和服务，还需要形成完善的工作机制和评价体系，确保金融服务的可得性、覆盖面和满意度大幅度的提高。在科技金融方面，金融机构将聚焦科技型企业全生命周期的金融服务需求，提升对研发活动和科技成果转移转化的资金和保险保障水平。绿色金融方面，金融机构将逐渐完备绿色金融标准和评价体系，加强对绿色、低碳、循环经济的金融支持。普惠金融方面，金融机构将努力构建高质量普惠金融体系，满足小微企业和个体工商户的金融服务需求。养老金融方面，金融机构将推动第三支柱养老保险规范发展，满足养老金融需求。数字金融方面，金融机构将加快数字化转型步伐，提升数字化经营管理和服务能力。

  （二）聚焦解决卡点堵点问题，提升金融服务质效。《指导意见》强调，金融业在做好“五篇大文章”的过程中，要聚焦卡点堵点，提升金融服务质效。金融机构需要针对科技型企业、绿色产业、小微企业、老年人等不同群体的特殊需求，研发专属金融理财产品，提供全生命周期金融服务。同时，金融机构还需要加强内部管理和风险防控，确保金融服务的稳健运行。在金融领域，金融机构需要积极拥抱科学技术创新，加强金融科学技术基础设施建设，提升金融科技应用水平。在绿色金融领域，金融机构要关注绿色项目的风险评估和监测预警，确保绿色金融资金的安全性和有效性。在普惠金融领域，金融机构需要优化服务流程，降低服务成本，提升服务效率。在养老金融领域，金融机构要关注老年人的金融需求和风险承担接受的能力，提供合适的养老金融理财产品。在数字金融领域，金融机构需要加强数据安全、网络安全和科技外包等风险管理，防范新技术应用带来的风险。

  （三）加强监管支持，确保政策落实。为了确认和保证“五篇大文章”的顺利推进和有效实施，《指导意见》提出了加强监管支持的具体措施。首先，金融监管总局将持续完善有关政策体系，制定相关实施方案和统计制度，为金融机构提供明确的政策指引和评价标准。其次，各级监管部门将加强督促指导，及时开展评估检查，对政策落实不到位、执行走偏等问题予以纠正。同时，金融监督管理总局还将适时对各监管局和银行保险机构做好“五篇大文章”工作情况做督导评价，推动相关工作取得实效。

  （一）做好科技金融服务，为新质生产力发展提供资金支持。首先，持续推动科技公司贷款“增量、扩面和降价”。鼓励金融机构从扩大有效金融服务供给、提高资源配置、创新服务模式、丰富产品体系等方面着手，全方位服务科技公司。其次，继续提升长期资金市场服务科技公司直接融资的能力。再次，引导银行机构建立科学技术创新能力评价体系，针对科技公司特点提供个性化信贷产品。

  （二）做好绿色金融服务，为新质生产力赋予绿色发展底色。“绿色金融”是构建可持续发展理念，实现金融高水平发展的关键。绿色金融着力支持环保和节能项目，推动实体经济向绿色低碳转型。首先，要健全绿色金融法治保障。绿色金融属于金融法治建设的新兴领域，诸多待解问题仍困扰绿色金融监督管理与实践，如碳排放权交易领域的碳排放权法律定性、信息公开披露和交易所自律规范建设等领域，仍有待法律进一步明确。其次，要鼓励绿色金融创新。加快形成新质生产力，要求我们不断推动以科学技术创新、人机一体化智能系统为代表的新兴起的产业的发展，要积极探索推进绿色金融专项创新，更好地协调新质生产力发展过程中的生态效益和经济的效果与利益这两大目标。

  （三）做好普惠金融服务，为新质生产力筑牢社会公平基石。新质生产力的形成，需要激发市场活力和大众创新创业潜能，并逐步形成规模效应。普惠金融服务旨在为小微企业、农户和低收入人群等广泛的社会群体提供优质、便捷的金融服务，增强金融服务的普及性和可获得性，为新质生产力的形成提供最广泛的社会基础。首先，要健全金融监督管理手段。普惠金融服务在扩大金融服务覆盖率的同时，也在金融消费者保护上面临极大挑战。目前，应针对普惠金融的监管存在的盲点，监管重点集中在金融风险处置领域，提高事前预防和事中干预能力。其次，要关注重点领域需求。新质生产力的形成，强调依靠科学技术创新激发和引领战略性新兴产业和未来产业。因此，普惠金融服务发展方向，除了要关注粮食安全、乡村产业振兴等传统领域，应当重点关注小微企业专精特新发展及科学技术创新扶持，尤其是在普惠信贷方面给予更大力度支持。

  （四）做好养老金融服务，保障新质生产力发展的社会养老基本需求。在当前人口老龄化的大背景下，通过发展养老金融支持养老事业和养老产业高质量发展是今后较长一段时期我国的基本国情，也是加快形成新质生产力必须面临的重要话题和必须系统性考虑的重点议题。应尽快增加应对人口老龄化的资金储备，壮大居民养老财务准备规模在养老金融产品创新方面下大功夫，开展与“银发经济”相适应的金融创新。

  （五）做好数字金融服务，为新质生产力发展增添创新动力。首先，充分利用数字金融领域云计算技术优势，缓解金融资源供需错配难题。一方面盘活闲置的金融资源，扩大社会整体融资空间；另一方面，根据金融供需双方的实际情况，对金融资源进行合理调配。此外，数字金融还可以利用人工智能技术完善客户贷款业务模式，降低人工成本，有效控制风险，提升用户体验。其次，积极调动数字金融领域个性化、定制化金融服务潜力，为新质生产力发展提供新增长点。云计算赋予金融消费者按需部署资源的权利，必然会推动个性化、定制化金融服务的产生与发展。再次，借助数字金融平台的大数据优势，为小微科创企业提供精准金融服务。

  ① 国家金融监督管理总局《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》，金发〔2024〕11号.

  ② 贾康、郭启瑞.发展新质生产力 支持科学技术创新和产业创新{J}.财会月刊,2024-10:3-5.

  ③ 何秋洁、何香玲、陈国庆。金融发展推动新质生产力加快形成的长效机制研究{J}.当代金融研究,2023.11:1-13.

  ④ 王家强、叶怀斌.金融支持新质生产力发展的重点与策略{J}.中国银行业，2024.4：48-50.